每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜陳俊杰    

一張零余額、多年未動的銀行卡，可能正悄然觸發(fā)銀行系統(tǒng)的清理程序。2026年3月，針對個人與對公“沉睡賬戶”的清理工作正在多地中小銀行系統(tǒng)內(nèi)集中展開。本月以來，已有四川合江農(nóng)商銀行、福建平和農(nóng)商銀行、河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行等多家地方性銀行密集發(fā)布公告，將對長期無交易、低余額或信息不符的賬戶進行規(guī)范處理。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，政策性銀行也加入了本輪賬戶清理行動。3月27日，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行發(fā)布公告，宣布將對截至2026年2月28日、一年及以上未發(fā)生收付活動且無欠債的單位結(jié)算賬戶進行集中清理。

截圖來源：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行公眾號

與過往的專項清理不同，本輪行動的一個顯著特點是多家銀行明確將建立年度常態(tài)化機制，標志著銀行賬戶管理正步入一個更常規(guī)、更精細化的階段。此舉既有明確的監(jiān)管政策依據(jù)，亦是中小銀行在息差收窄、經(jīng)營承壓背景下，優(yōu)化資源配置、防控金融風險的主動選擇。清理標準的差異化，則反映出不同機構(gòu)正根據(jù)自身客戶結(jié)構(gòu)與管理現(xiàn)狀，實施更具針對性的賬戶生命周期管理策略。

清理標準差異化：從一年到五年，余額門檻各異

翻開各家銀行的公告，清理標準呈現(xiàn)出“一行一策”特征，無交易時間跨度從1年至5年不等，余額門檻也高低有別。

四川合江農(nóng)村商業(yè)銀行在3月19日的公告中，將清理重點指向“一人多戶”及身份信息不符的個人賬戶。福建平和農(nóng)商銀行則在3月14日宣布，自4月起清理那些在2025年3月1日至2026年2月28日期間，未主動發(fā)起任何收付業(yè)務(wù)且未結(jié)欠該行債務(wù)的單位結(jié)算賬戶，將“低效”的認定周期明確為一年。

一些銀行設(shè)定了更長的休眠觀察期。河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行于3月17日公告，瞄準的是那些已被納入“長期不動戶”管理滿2年，且該狀態(tài)又持續(xù)滿3年以上的個人活期賬戶。這意味著，賬戶需連續(xù)5年未發(fā)生動賬交易且余額為零，才會被納入清理范圍。浙江桐廬農(nóng)商行與江蘇沛縣農(nóng)商行均在3月16日發(fā)布公告，但標準略有不同：前者清理余額為零、連續(xù)24個月無主動交易且無關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的賬戶；后者則聚焦兩年內(nèi)無收付活動、且余額在50元及以下的“久懸戶”。

記者注意到，本輪賬戶清理行動，政策性銀行的分支機構(gòu)也參與其中。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行上海市分行于3月12日公告，將對截至2025年12月31日、一年及以上未發(fā)生收付活動且無欠債的單位結(jié)算賬戶進行清理。

3月27日，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行發(fā)布《關(guān)于開展銀行結(jié)算賬戶集中清理的公告》，清理范圍為：截至2026年2月28日，一年及以上未發(fā)生收付活動（計收利息及賬戶管理費用除外），且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶。

“這種差異化的標準設(shè)定，反映了監(jiān)管政策的原則性與銀行自主經(jīng)營的靈活性相結(jié)合。”西部地區(qū)某資深銀行從業(yè)人士分析指出，現(xiàn)行監(jiān)管框架設(shè)定了賬戶全生命周期管理的總體要求，但并未在具體年限、余額閾值上“一刀切”。各家銀行根據(jù)自身的客戶結(jié)構(gòu)、歷史遺留問題、風險偏好以及系統(tǒng)承載能力，制定了更貼合自身實際的管理細則。例如，部分縣域中小銀行由于歷史原因，“一人多戶”現(xiàn)象更為普遍，客戶信息更新也相對滯后，因此其清理策略會更具針對性，旨在快速補齊管理短板。

監(jiān)管合規(guī)與經(jīng)營壓力雙重驅(qū)動

此番中小銀行步調(diào)一致的清理行動，有著清晰的政策脈絡(luò)和深刻的行業(yè)背景，是外部監(jiān)管要求與內(nèi)部經(jīng)營需求共同作用的結(jié)果。

從監(jiān)管層面看，此次清理是近年來金融管理部門持續(xù)強化賬戶風險防控的延續(xù)和深化。直接依據(jù)是《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，其中明確規(guī)定，銀行對一年未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)通知單位辦理銷戶手續(xù)，逾期可視同自愿銷戶。

更重要的推動力來自于2023年國家金融監(jiān)督管理總局啟動的“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。該項工作持續(xù)一年，旨在幫助消費者了解自身賬戶情況，喚醒沉睡資金。2025年，清理范圍進一步擴展至電子賬戶、手機銀行等線上渠道。監(jiān)管的持續(xù)聚焦，使得賬戶合規(guī)管理成為銀行，尤其是管理基礎(chǔ)相對薄弱的中小銀行必須嚴守的底線。

前述銀行從業(yè)人士認為，監(jiān)管的加碼并非無的放矢?！俺了~戶”長期處于無人盯防的狀態(tài)，其潛在風險不容小覷。一方面，這些賬戶可能因持卡人遺忘而遺失，個人信息和密碼存在泄露風險，易被不法分子盜用，淪為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢等違法犯罪活動的工具，不僅損害社會公共利益，也可能給賬戶名義持有人帶來法律風險。另一方面，大量無效賬戶數(shù)據(jù)堆積，會干擾銀行正常的風險監(jiān)測系統(tǒng)，影響對真實可疑交易的識別效率。因此，清理“沉睡賬戶”本身就是一道重要的金融安全防線。

當然，驅(qū)動銀行尤其是中小銀行如此積極行動的，還有一部分原因來自于經(jīng)營壓力。當前，銀行業(yè)普遍面臨凈息差收窄的挑戰(zhàn)，盈利空間受到擠壓。對于中小銀行而言，這種壓力尤為明顯。海量的“沉睡賬戶”雖然業(yè)務(wù)貢獻度幾近于零，卻持續(xù)占用著核心系統(tǒng)的存儲空間、計算資源以及后續(xù)的維護、對賬、客服咨詢等運營成本，形成一筆隱性負擔。

上述業(yè)內(nèi)人士進一步指出，在息差收窄的背景下，銀行單客收益本就承壓，維持大量低效賬戶只會進一步攤薄整體收益，影響資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。主動清理這些賬戶，直接釋放被無效占用的系統(tǒng)算力和運維人力，本質(zhì)上是一種“降本”舉措。銀行得以將有限的資源，更精準地配置到服務(wù)活躍客戶、拓展高價值業(yè)務(wù)上，從而實現(xiàn)“增效”。這不僅是應(yīng)對監(jiān)管的合規(guī)動作，更是中小銀行在經(jīng)營承壓背景下，主動優(yōu)化資源配置、尋求內(nèi)涵式發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

常態(tài)化機制下的銀行賬戶管理轉(zhuǎn)型

值得高度關(guān)注的是，本輪清理行動中，“建立年度常態(tài)化清理機制”被多家銀行明確寫入公告，這預(yù)示著銀行賬戶管理理念和模式正在發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變。

截圖來源：四川合江農(nóng)村商業(yè)銀行公眾號

例如，合江農(nóng)商行在公告中表示，將于2026年6月30日起對符合條件賬戶進行清理，“此后每年將對符合條件的賬戶實施持續(xù)清理”。平和農(nóng)商行也明確，首輪清理后“后續(xù)每年開展一次”。青海銀行、攀枝花農(nóng)商銀行等也作出了類似安排。這種從“運動式”整治到“常態(tài)化”管理的轉(zhuǎn)變，意味著銀行正在將賬戶質(zhì)量管控內(nèi)化為日常運營的一部分，致力于構(gòu)建“集中整治+長效管理”的閉環(huán)模式。

前述銀行從業(yè)人士解讀，常態(tài)化機制的建立，反映了銀行賬戶管理正走向精細化和數(shù)字化。它要求銀行不能僅僅滿足于階段性清理，而需建立基于客戶行為的動態(tài)賬戶管理模型。銀行需要利用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，持續(xù)監(jiān)測賬戶活躍度、資金流動情況，并設(shè)定科學的預(yù)警和清理閾值。在清理節(jié)奏上，也要與客戶告知、服務(wù)轉(zhuǎn)移等工作做好銜接，平衡好風險防控與客戶體驗。

更深層次看，常態(tài)化清理與中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程緊密相關(guān)。清理無效賬戶，是對客戶數(shù)據(jù)的一次“去蕪存菁”，能為后續(xù)的客戶分層、精準營銷奠定高質(zhì)量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。擁有清晰有效的客戶畫像，銀行才能更準確地識別高價值客戶與潛在增長客群，從而將有限的營銷資源定向投放，提升經(jīng)營效率。同時，釋放的系統(tǒng)資源也能為活躍客戶提供更穩(wěn)定、流暢的線上服務(wù)體驗，避免服務(wù)資源被“沉睡”數(shù)據(jù)擠占。

對于金融消費者而言，銀行賬戶常態(tài)化清理機制也提出了新的要求。上述從業(yè)人士建議，消費者應(yīng)樹立定期梳理個人名下銀行賬戶和資產(chǎn)狀況的意識，及時注銷長期不用的“沉睡賬戶”。這不僅能避免潛在的個人信息泄露和資金風險，也能幫助自己整合金融資產(chǎn)，提升資金管理效率。在接到銀行關(guān)于賬戶清理的提醒時，應(yīng)通過官方渠道核實，并按要求辦理賬戶激活、信息更新或銷戶手續(xù)，切勿向他人泄露密碼、驗證碼等敏感信息。

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